原位癌定義有別　怎界定需認清

消委會檢視市面有提供癌症保障的危疾保及醫療保，全部有保障包括原位癌（早期或初期癌症）及癌症或類似字眼，惟仔細查閱部分保單，並非所有原位癌或癌症均受保，即使同屬原位癌，不同計劃的定義亦有別。

原位癌即指腫瘤仍局限於發病位置，未穿透或破壞內臟上皮組織的基底膜。消委會檢視10個癌保計劃，發現當中4個危疾保所包含的癌症及其定義各有不同，包括如何界定原位癌及初期癌症。

以子宮頸癌為例，4個危疾計劃均註明原位癌受保器官包括子宮頸，惟據保單條文內有關癌症或原位癌定義，有個別計劃列明子宮頸上皮內瘤輕度病變及中度病變（即CIN I及CIN II）不受保；亦有計劃列明必須為嚴重病變（CIN III），才會被界定為受保原位癌，換言之如確診CIN I或CIN II就不會獲任何賠償。

同樣情況亦出現於前列腺癌，東亞人壽及富衛人壽危疾計劃受保前列腺原位癌或早期癌症，不過所定義的原位癌，只包括「TNM分級標準屬 T1a、T1b、T1c 級別的前列腺癌」，其他較低級別的前列腺癌將不受保。

消委會又發現，不論是危疾類抑或醫保類，幾乎所有計劃的保單條文都把一些與癌症或會有關連的狀況、部分癌症及其相關階段排除在外，不予保障，包括經病理組織分析為癌前性、潛在惡性、發育不良等腫瘤，即癌前病變，以及良性腫瘤；有人類免疫力缺乏病毒（HIV）存在的腫瘤；先天性或遺傳性的受保癌症，部分保單會列明不保條款只適用於受保人在若干歲數（例如12歲或16歲）前已診斷或已出現病徵及徵狀的受保癌症。

消委會提醒消費者，應詳細查閱保單條文的原位癌、早期/初期癌症、癌症或末期癌症等定義及不保事項， 切忌單憑小冊子、宣傳品或網頁資料作投保決定，需要時宜向專業人士尋求意見。